Информационная статья №1
Привет, Хабр. Меня зовут Роланд Местерс, я генеральный директор компании Nordigen. Сегодня я расскажу об Open Banking — новом виде банкинга, который позволяет улучшить конкуренцию на рынке, активизировать развитие Fintech-технологий и предложить более выгодные, чем обычно, услуги для клиентов банков и финансовых организаций.
К слову, Open Banking — концепция и технология, которая появилась не вдруг. Ее начали реализовывать несколько лет назад, и сейчас она продолжает совершенствоваться. В Европе Open Banking регулируется директивой PSD2. Последняя обязывает банковские организации предоставлять доступ к ряду данных по Open API. Подробнее о технологии, ее преимуществах и нюансах внедрения — под катом.
Open Banking предоставляет новые возможности для всех участников fintech рынка — от банков до пользователей услуг и сервисов банковских и финансовых организаций.
Банки
Банковские организации, которые подключаются к инициативе Open Banking, открывают API для поставщиков ряда услуг, а взамен получают доступ к API других компаний, расширяя свои возможности.
После внедрения Open Banking банки имеют возможность сотрудничать друг с другом, предоставляя клиентам сервис для просмотра счета не только в текущем банке, но и банках-партнерах. И речь не только о сбережениях, но и о разных услугах, картах, кредитах, информации об ипотеке.
Кроме того, банки, подключившиеся к этой инициативе, могут оценивать финансовое «поведение» клиентов не только исходя из собственной информации, но и получая ее от партнеров.
В целом, Open Banking — это путь к цифровизации собственных сервисов и услуг, что дает возможность активно развиваться. Концепция задумывалась как инструмент для взаимодействия банков — не в одной стране, а по всему миру, а также инструмент для интеграции новых fintech технологий. И эта идея действительно была реализована, так что сейчас проект продолжает активно развиваться.
Клиенты
Пользователи банковских услуг и сервисов получают большое количество новых инструментов. Наиболее показательный пример — возможность использовать единое приложение для контроля своих счетов в разных банках. Так, сегодня для выполнения новой транзакции или просмотра баланса в разных банках нужно использовать разные банковские приложения. Open Banking же позволяет выполнять все эти операции в едином интерфейсе.
Кроме того, такой глобальный сервис — отличный инструмент для контроля расходов и доходов, поскольку он собирает информацию из разных банков, а не из одного. Программа при этом может анализировать эту информацию и давать советы по оптимизации расходов, получения более выгодных кредитов и т.п.
К числу таких советов относятся инвестиции — приложение «подсказывает» пользователю, исходя из полученных в текущем месяце доходов, сколько он может инвестировать средств.
Конечно, указанные возможности могут быть реализованы только в случае, если пользователь дает согласие на использование своих данных. А с этим как раз могут быть сложности — ведь далеко не все клиенты банков согласны быть «открытыми».
И последнее — как уже говорилось выше, Open Banking регулируется директивой PSD2, которая требует у банков соблюдения законодательных норм относительно персональных данных. Только клиент банка, и никто другой, имеет право контролировать свои данные. Насколько хорошо это требование соблюдается — другой вопрос. Что значит контроль персональных данных? Например, у клиента одного банка есть право перенести всю свою финансово-кредитную историю в другой банк в случае необходимости. В обычной ситуации банк не дает доступа другим финансовым и банковским организациям к этой информации, так что если человек меняет банк — его финансовая история (не путать с кредитной) как бы обнуляется.
Если подвести итоги, участники экосистемы Open Banking могут предлагать более выгодные по сравнению с традиционными организациями услуги для клиентов. При этом услуги еще и персонализированы, что упрощает взаимодействие пользователей, банков и финансовых организаций.
Для подключения к Open API можно использовать сервисы, разрабатываемые разными организациями. Их несколько, и одна из них — Nordigen. Она не первый год работает в Open Banking, с платформой компании работает около 2000 банков.
Доступ к API Nordigen предоставляется бесплатно, равно как и возможность работы с API. Его преимущества — универсальность, интуитивность и кастомизируемость. Все это позволяет обеспечить подключение счетов пользователей к приложению. Плюс ко всему, решения по анализу данных Nordingen позволяют разработчикам банков извлекать аналитические данные из банковских данных, чтобы помочь им быстрее создавать свои приложения.
Продолжительность этапа интеграции небольшая. В обычной ситуации это одна-две недели, но в некоторых случаях это время можно сократить до 1 дня. Интеграция выполняется силами продуктовой команды, плюс нужен один разработчик. Если компании потребуются аналитические инструменты — соответственно, необходимо привлекать дата-сайентистов.
Этапы подключения
Сначала нужно перейти по этой ссылке, введя email и задав пароль. Затем нужно кликнуть по элементу «Company», после чего можно будет пригласить больше пользователей из своей компании.
Затем наступает следующий этап — тестирование. Наиболее легко его можно реализовать при подключении собственных банковских аккаунтов, с тем, чтобы отследить корректность интеграции. После того, как разработчик выберет “Connect New Bank'', потребуется выбрать страну и банк, к которому нужно подключиться. Ну а потом произойдет переадресация на страничку аутентификации, где потребуется ввести данные для подключения.
Все данные по банку доступны лишь тому человеку, кто является их владельцем. Другие члены команды этой информации не видят.
Еще один этап — создание токенов для соответствующей идентификации. Для этого нужно кликнуть по «Tokens», выбрав затем «New token».
Вам понадобится только что созданный токен. Nordigen API — это набор эндпоинтов, который позволяет интегрировать наш продукт с информацией об учетной записи. Для получения пошагового руководства по интеграции щелкните «Quickstart» в строке меню. В руководстве объясняется, как быстро начать интеграцию с API информации об учетной записи.
После завершения этого шага вы сможете подключиться к банковским счетам конечных пользователей и получить доступ к необработанным данным учетной записи и всем транзакциям.
Ну и для подтверждения интеграции нужно написать в техподдержку компании. Запросы обрабатываются в течение 1 рабочего дня, и если все хорошо, новый пользователь активируется, получая доступ ко всем возможностям системы. В некоторых случаях саппорт может запросить дополнительную информацию.
В целом, это все. Если есть желание попробовать, то можно зайти сюда. Единственное, что стоит добавить — Nordigen сертифицирована по стандарту ISO 27001, регулируется GDPR. Регулируется компания Комиссией рынка финансов и капитала в Латвии.
К слову, Open Banking — концепция и технология, которая появилась не вдруг. Ее начали реализовывать несколько лет назад, и сейчас она продолжает совершенствоваться. В Европе Open Banking регулируется директивой PSD2. Последняя обязывает банковские организации предоставлять доступ к ряду данных по Open API. Подробнее о технологии, ее преимуществах и нюансах внедрения — под катом.
Новые возможности для всех
Open Banking предоставляет новые возможности для всех участников fintech рынка — от банков до пользователей услуг и сервисов банковских и финансовых организаций.
Банки
Банковские организации, которые подключаются к инициативе Open Banking, открывают API для поставщиков ряда услуг, а взамен получают доступ к API других компаний, расширяя свои возможности.
После внедрения Open Banking банки имеют возможность сотрудничать друг с другом, предоставляя клиентам сервис для просмотра счета не только в текущем банке, но и банках-партнерах. И речь не только о сбережениях, но и о разных услугах, картах, кредитах, информации об ипотеке.
Кроме того, банки, подключившиеся к этой инициативе, могут оценивать финансовое «поведение» клиентов не только исходя из собственной информации, но и получая ее от партнеров.
В целом, Open Banking — это путь к цифровизации собственных сервисов и услуг, что дает возможность активно развиваться. Концепция задумывалась как инструмент для взаимодействия банков — не в одной стране, а по всему миру, а также инструмент для интеграции новых fintech технологий. И эта идея действительно была реализована, так что сейчас проект продолжает активно развиваться.
Клиенты
Пользователи банковских услуг и сервисов получают большое количество новых инструментов. Наиболее показательный пример — возможность использовать единое приложение для контроля своих счетов в разных банках. Так, сегодня для выполнения новой транзакции или просмотра баланса в разных банках нужно использовать разные банковские приложения. Open Banking же позволяет выполнять все эти операции в едином интерфейсе.
Кроме того, такой глобальный сервис — отличный инструмент для контроля расходов и доходов, поскольку он собирает информацию из разных банков, а не из одного. Программа при этом может анализировать эту информацию и давать советы по оптимизации расходов, получения более выгодных кредитов и т.п.
К числу таких советов относятся инвестиции — приложение «подсказывает» пользователю, исходя из полученных в текущем месяце доходов, сколько он может инвестировать средств.
Конечно, указанные возможности могут быть реализованы только в случае, если пользователь дает согласие на использование своих данных. А с этим как раз могут быть сложности — ведь далеко не все клиенты банков согласны быть «открытыми».
И последнее — как уже говорилось выше, Open Banking регулируется директивой PSD2, которая требует у банков соблюдения законодательных норм относительно персональных данных. Только клиент банка, и никто другой, имеет право контролировать свои данные. Насколько хорошо это требование соблюдается — другой вопрос. Что значит контроль персональных данных? Например, у клиента одного банка есть право перенести всю свою финансово-кредитную историю в другой банк в случае необходимости. В обычной ситуации банк не дает доступа другим финансовым и банковским организациям к этой информации, так что если человек меняет банк — его финансовая история (не путать с кредитной) как бы обнуляется.
Если подвести итоги, участники экосистемы Open Banking могут предлагать более выгодные по сравнению с традиционными организациями услуги для клиентов. При этом услуги еще и персонализированы, что упрощает взаимодействие пользователей, банков и финансовых организаций.
Подключение к инициативе — этапы и нюансы
Для подключения к Open API можно использовать сервисы, разрабатываемые разными организациями. Их несколько, и одна из них — Nordigen. Она не первый год работает в Open Banking, с платформой компании работает около 2000 банков.
Доступ к API Nordigen предоставляется бесплатно, равно как и возможность работы с API. Его преимущества — универсальность, интуитивность и кастомизируемость. Все это позволяет обеспечить подключение счетов пользователей к приложению. Плюс ко всему, решения по анализу данных Nordingen позволяют разработчикам банков извлекать аналитические данные из банковских данных, чтобы помочь им быстрее создавать свои приложения.
Продолжительность этапа интеграции небольшая. В обычной ситуации это одна-две недели, но в некоторых случаях это время можно сократить до 1 дня. Интеграция выполняется силами продуктовой команды, плюс нужен один разработчик. Если компании потребуются аналитические инструменты — соответственно, необходимо привлекать дата-сайентистов.
Этапы подключения
Сначала нужно перейти по этой ссылке, введя email и задав пароль. Затем нужно кликнуть по элементу «Company», после чего можно будет пригласить больше пользователей из своей компании.
Затем наступает следующий этап — тестирование. Наиболее легко его можно реализовать при подключении собственных банковских аккаунтов, с тем, чтобы отследить корректность интеграции. После того, как разработчик выберет “Connect New Bank'', потребуется выбрать страну и банк, к которому нужно подключиться. Ну а потом произойдет переадресация на страничку аутентификации, где потребуется ввести данные для подключения.
Все данные по банку доступны лишь тому человеку, кто является их владельцем. Другие члены команды этой информации не видят.
Еще один этап — создание токенов для соответствующей идентификации. Для этого нужно кликнуть по «Tokens», выбрав затем «New token».
Вам понадобится только что созданный токен. Nordigen API — это набор эндпоинтов, который позволяет интегрировать наш продукт с информацией об учетной записи. Для получения пошагового руководства по интеграции щелкните «Quickstart» в строке меню. В руководстве объясняется, как быстро начать интеграцию с API информации об учетной записи.
После завершения этого шага вы сможете подключиться к банковским счетам конечных пользователей и получить доступ к необработанным данным учетной записи и всем транзакциям.
Ну и для подтверждения интеграции нужно написать в техподдержку компании. Запросы обрабатываются в течение 1 рабочего дня, и если все хорошо, новый пользователь активируется, получая доступ ко всем возможностям системы. В некоторых случаях саппорт может запросить дополнительную информацию.
В целом, это все. Если есть желание попробовать, то можно зайти сюда. Единственное, что стоит добавить — Nordigen сертифицирована по стандарту ISO 27001, регулируется GDPR. Регулируется компания Комиссией рынка финансов и капитала в Латвии.
остались вопросы?
Оставьте ваш контактный номер телефона, менеджер свяжется с вами в ближайшее время. Мы будем рады ответить на все вопросы и рассказать подробнее о вашем будущем путешествии!
